ASEAN TODAY
ASEAN TODAY 於11月的調查報導指出,新式銀行(neobank)指的是沒有實體分行,單純提供數位服務的銀行。東南亞許多地區缺乏分行據點,消費者亦無法取得金融服務,紛紛投向新式銀行的懷抱。
舉例而言,金融集團Una Financial的評析報告顯示,新式銀行在菲律賓的服務對象,到了2025年可能擴及5000萬人。Una Financial另一份報告預測,菲律賓的網路普及率2025年之前會達到81至85%,是數位銀行服務興起的重要前提。
新式銀行發展潛力何在?
新式銀行不像傳統銀行,無須負擔實體銀行的間接費用和人力成本,差額估計高達40%。新式銀行可以善用省下來的金錢回饋和吸引客戶,例如提高存款利率、設立低利率貸款,或是免除手續費和申購費。
東南亞18%地區無法獲得金融服務,新式銀行不失為一個解方。安侯建業聯合會計師事務所(KPMG)2019年報告估算,東南亞73%人口沒有銀行戶頭,柬埔寨僅有5%人口擁有銀行帳號。然而即使東協國家中,許多沒有銀行帳號的人皆為低收入戶,大部分人都有手機,可以方便快速地在新式銀行開戶。再者,東協國家的人口普遍年輕,新式銀行可以吸引不想或無法去銀行的年輕人;疫情肆虐之下,遠距金融服務也容易打動必須隔離或是遵行封鎖措施的人。
新式銀行還能擴及何處?
國際信用評等機構惠譽(Fitch Ratings)八月發布的報告指出,新式銀行要打入傳統銀行在東南亞的市場,還有很長一段路要走,但是在菲律賓和印尼可以取得最大進展。菲律賓約46%人口沒有銀行戶頭,但是大部分都有手機,市場已經成熟。印尼和菲律賓一樣,人口年齡中位數少於30歲,且三分之二無銀行帳戶者都有手機。
即使在帳戶普及率高的國家,新式銀行也能闖出一片天。新式銀行Aspire於今年六月與全球開放銀行平台Railsbank合作,成為東南亞第一家開立Railsbank新加坡幣帳戶的新式銀行,證明新式銀行能夠運用並結合金融科技平台,提供創新服務。
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Photo: Tinkoff Bank, CC BY-SA 4.0, via Wikimedia Commons